Мы не любим кредитки

Все больше российских граждан начинают использовать карточки для расчетов за покупки. Россияне склонны тратить с кредитных карточек денег на 30% больше, чем с дебетовых. Такие данные приводятся в исследовании, проведенном компанией IMCA по заказу MasterCard. Так, по одной кредитной карте в России в среднем ежемесячно оплачиваются покупки на сумму около 8,5 тыс. рублей. В то же время владельцы дебетовых карточек в месяц оплачивают покупки примерно на 6,5 тыс. Если взять тех, кто пользуется карточкой не реже четырех раз в месяц, эти цифры составляют 13,5 тыс. и 9,15 тыс. рублей на каждую карту соответственно. Две трети обладателей кредитных карт тратят по ним от $100 до $1000 в месяц, говорится в исследовании. При этом в кредит совершаются, прежде всего, крупные покупки – на сумму свыше $100.

Данная ситуация вполне объяснима. Во-первых, ряд банков, имеющих свои офисы в крупных торговых центрах, выдают экспресс-кредиты, основываясь на карточной технологии. То есть, для получения кредита клиент обязательно заводит в банке карточку. Во-вторых, устанавливая повышенные проценты за снятие наличных денег по кредитным картам по сравнению с традиционными, дебетовыми, банки стимулируют безналичное использование средств, полученных клиентом у банка. То есть банки стремятся заставить людей кредитными карточками платить в торгово-розничной сети, а не снимать деньги и уже только потом – платить.

Ситуация, когда люди активнее пользуются кредитными картами, чем дебетовыми, имеет свои последствия. С одной стороны, банки предоставляют кредиты тем, кто активно пользуется пластиковыми картами. Иными словами, за кредитками в банк обращаются те люди, которые уже привыкли к обычным картам. С другой стороны, те клиенты, которые активно начинают пользоваться кредитной картой, преодолевают психологический барьер по использованию этого инструмента и со временем сами начинают просить у банка кредитный лимит.

Желание воспользоваться кредитной картой в первую очередь возникает у людей, имеющих стабильную работу и достойную заработную плату. Они понимают преимущества принципа «купи сейчас – заплати потом» и считают, что получаемая ими заработная плата позволит им безболезненно выплачивать проценты за пользование полученным у банка кредитом. Странно, что различие по данным в использовании кредитных и дебетовых карт составляет лишь 30%, а не больше. Со временем, при активном спросе на кредитки межбанковская конкуренция приведет к снижению стоимости карточных кредитов.

Однако чудес ждать не стоит, и какой бы жесткой конкуренция на межбанковском рынке ни была, есть предел стоимости карточных кредитов. Он может снижаться за счет оптимизации банками своих расходов по обслуживанию кредиток и системы управления рисками. Но эти процессы скажутся на рыночных ставках лишь через определенное время.

Результаты исследования также говорят о больших перспективах развития рынка кредитных карт. Пока кредитными картами успели воспользоваться хотя бы однажды только 25 % людей, опрошенных в Москве и 11 % - в Санкт-Петербурге. Около 80% респондентов заявили, что знают о существовании кредиток. Совокупность таких аспектов сегодняшней экономической ситуации в стране как отсутствие кризисов, рост доходов населения (о них свидетельствуют статистические исследования), а также поворот многих крупных и средних банков «лицом к розничному клиенту» делает этот сегмент финансового рынка, по мнению банкиров, весьма перспективным.