"Buy-back" = Вы "вечный должник"?

Если верить банкирам, на сегодняшний день этот вид кредитования физлиц является одним из самых прибыльных. Цифры это подтверждают: по итогам 2005 года рынок автокредитования в России составил 4,5-5 млрд.

При емкости российского автомобильного рынка в 20-21 млрд. долларов, это означает, что каждый четвертый автомобиль в России был продан по кредитным программам. В 2004 году с помощью автокредита покупался лишь каждый седьмой автомобиль, в 2003 году - только каждый десятый. Таким образом, ежегодно этот сегмент рынка кредитования физлиц растет на 30-40%, принося банкам-участникам огромные прибыли.

В чем причины такого роста?

Возможно, в том, что рынок автокредитования является на сегодняшний день одним из самых безопасных. Уровень невозвратов по нему намного ниже, чем уровень невозвратов по потребительским кредитам. Руководитель отдела маркетинга Банка Сосьете Женераль Восток Марк Шрайбер объясняет это следующим образом: "Наличие страхового полиса, договора залога и хранение ПТС в Банке, значительно сокращает желание и возможности клиентов прекратить платить". Другие банкиры считают, что росту невозвратов препятствует страх клиентов лишиться "железного коня", тем более, что взыскание на него обратить куда легче, чем на не до конца выкупленную кофемолку или мобильник. В общем, резюмирует начальник управления розничного маркетинга Русского банка развития Дмитрий Орлов, "как правило, портфель автокредитов является самым "беспроблемным". Уровень невозвратов зачастую не превышает 1-2% от общей сумм выданных средств, и вряд ли будет расти".

Можно привести и еще одно объяснение: рынок автокредитования растет такими быстрыми темпами потому, что предоставляет своим участникам больше возможностей для реализации интересных программ, чем рынок потребительского кредитования. Что можно сделать на последнем: "растянуть" сроки платежей, увеличить суммы кредитования, наконец, смягчить условия скорринговой проверки и, как результат, условия предоставления займов. При автокредитовании банки предлагают такие программы как "кредит с отсрочкой платежа", экспресс-кредитование, которое дает клиенту возможность практически сразу же увести со стоянки полюбившейся ему автомобиль. И главная новинка прошлого года, которая обещает стать фаворитом 2006 года, - программа buy-back, которую все более охотно реализуют главные участники рынка автокредитования.

На первый взгляд - вернее, на первом этапе - эта программа мало чем отличается от программы классического автокредитования. В обоих случаях клиент обращается в банк с просьбой предоставить ему займ на покупку автомобиля, указывает необходимые данные о себе, проходит скорринговую проверку и, в случае если препятствий не возникает, получает согласие на выдачу денег. Затем вносится первоначальный платеж, который обычно составляет 20-30% от общей суммы кредита.

Различия начинаются после этого: при классическом автокредитовании график погашения рассчитывается так, чтобы клиент к завершению его выплатил всю сумму займа плюс проценты по нему. При кредитовании по новой программе график рассчитывает с учетом того, что заемщик погасит в течение одного-двух лет лишь проценты по кредиту и небольшую часть основного долга. Подчеркнем - одного-двух лет: сроки при кредитовании по программе buy-back примерно вдвое короче, чем сроки при классическом автокредитовании. На последний платеж по графику "падает" львиная доля - примерно 30-40% от общей суммы кредита. Когда дело доходит до этого последнего платежа, автосалон и банк-кредитор предлагают владельцу автосредства выбор: либо оставить машину за собой и выплатить оставшуюся сумму кредита, либо продать автомобиль, погасить из полученных денег займ, и тут же приобрести новое транспортное средство.

Эксперты считают, что автокредитование по программе buy-back выгодно всем: и автосалонам, и банкам, и клиентам. У первых появляется шанс "привязать" покупателя к себе: ведь продавать купленную в кредит машину он будет в том же автосалоне, где приобретал ее. И здесь же он при желании приобретет на вырученные от продажи деньги новый автомобиль. Для банков такой расклад обеспечивает наличие лояльной клиентуры, а решение проблемы лояльности при нынешнем уровне конкуренции и при том, что на рынок автокредитования выходят все новые банки, дорогого стоят. Но главное это выгодно покупателям, подчеркивают аналитики.

Например, при покупке машины стоимостью 18-20 тыс. долларов по программе buy-back покупатель единовременно выплачивает порядка 4,5-5 тыс. долларов, после чего ежемесячные его платежи не будут превышать 800-1000 долларов. Тяжесть последнего платежа человек не почувствует, потому что выплатит его из средств, которые он выручит за продажу старой машины и тут же вложит в покупку новой.

Впрочем, было бы неверным сказать, что программа buy-back не имеет изъяна и приятна во всех отношениях. Ее минусом, по мнению начальник управления автокредитования Московского кредитного банка Ольги Никитиной, можно считать то, что человек, воспользовавшись ею, оказывается в состоянии вечного должника.

Между тем, российских заемщиков больше интересует возможность досрочного погашения кредита, а не отсрочка в погашении основного долга до конца срока кредита и обратный выкуп автомобиля дилером.

Автор: Марина Пивоварова

Источник: "Личные деньги"