Банки устроили автогонки

Потребительское кредитование в России развивается, но взять в банке деньги на дорогую иномарку по-прежнему сложно.

Российские банки предлагают множество программ кредитования на покупку автомобилей. Газета ВЗГЛЯД проанализировала предложения 10 крупнейших банков России. Никто из них пока не идет на решительный конкурентный прорыв. Но первоначальные взносы постепенно уходят в прошлое.

Анализ программ автокредитования ВТБ-24, Сбербанка, Газпромбанка, Raiffeisenbank, банка «Уралсиб», Банка Москвы, Росбанка, МДМ-Банка, Международного московского банка и Межпромбанка позволяет оценить ситуацию на рынке и возможности, которые предоставляются клиентам банков для приобретения новой иномарки.

Банки отказываются от первоначальных взносов

Принципиальным вопросом для большинства желающих купить машину остается размер первоначального взноса. Среди банков, которые предоставляют кредит без первоначального взноса, – «Уралсиб», МДМ-Банк, Международный московский банк (ММБ), Межпромбанк (МПБ), Газпромбанк, Банк Москвы и Raiffeisenbank. При этом самые низкие годовые процентные ставки в иностранной валюте на эту услугу у Банка Москвы и «Уралсиба» – 9%.

Второе место досталось МДМ-Банку. У него 9,9% годовых в иностранной валюте. Тройку лидеров замыкает Газпромбанк – 10% годовых. Четвертое место снова досталось двоим. Его делят ММБ и Raiffeisenbank, у которых в случае нежелания клиента платить первоначальный взнос годовая процентная ставка составляет 10,5%. Замыкает список МПБ с 11% годовых.

Процентные ставки в рублях у Банка Москвы и «Уралсиба» различаются. У «Уралсиба» 16% годовых в рублях, а у Банка Москвы – 13%. При рублевых расчетах «Уралсиб» выдвигает далеко не лучшее предложение на рынке. Лучшее у МДМ-Банка – 11% годовых в рублях.

Ставка Газпромбанка – 12,5% годовых в рублях. Банк Москвы в случае с рублевыми кредитами оказался только на третьем месте. За ним следует Raiffeisenbank с предложением 13,5% годовых в рублях. На пятой позиции в этом списке стоит ММБ. Он при отсутствии у клиента возможности внести первоначальный взнос предлагает взять кредит под 14% годовых в рублях. В конце рейтинга по самым низким процентным ставкам снова МПБ. В этом банке годовая ставка по рублевому кредиту составляет 18%.

От 10 до 30%

Среди стандартных предложений по кредитам наименьший размер первоначального взноса – 10% от стоимости приобретаемой иномарки. Такой порог установлен у Газпромбанка, ММБ, Росбанка, Банка Москвы и ВТБ-24. У последнего ставка по кредиту в зависимости от срока кредитования (от года до пяти лет) колеблется между 13,5 и 17,5% годовых в рублях и между 9 и 11% годовых в иностранной валюте. Ставка ММБ также колеблется в зависимости от срока кредита, однако амплитуда этих колебаний значительно ниже – от 10 до 10,5% в иностранной валюте и от 13,5 до 14,5% в рублях.

У Росбанка ставка на любой срок до пяти лет стабильна – 9,9% в долларах и 12,9% в рублях. Такой же политики придерживается Газпромбанк, по кредиту в долларах или евро у него такая же ставка, что и у Росбанка, однако в рублях она несколько ниже – 12,5%. Больше берет Банк Москвы, у которого ставка в рублях 13%, а в иностранной валюте – 10%. Без первоначального взноса кредит Банка Москвы выдается на пять лет. Стандартное предложение рассчитано на четыре года.

Следом за этими банками по величине стандартного первоначального взноса идет Сбербанк. Там минимальный размер первоначального взноса составляет 15% от стоимости автомобиля. Кредит предоставляется на срок до пяти лет. При этом ставка по кредитам в иностранной валюте стабильна – 11,5%, а в рублях колеблется от 16 до 18,5%. Отличительная черта самого крупного по объему депозитов населения банка – то, что он предоставляет кредиты своим клиентам вплоть до 75 лет, в отличие от всех остальных, для которых критичным возрастом у мужчин считается 60 лет, а у женщин – 55.

В большинстве случаев самый ранний возраст, в котором можно взять кредит, – 18 лет. Исключения – ММБ и ВТБ-24, где раньше 21 года в клиенте не увидят потенциального заемщика.

Сравнительно высок первоначальный взнос у Raiffeisenbank и МПБ – 20% от стоимости автомобиля. Ставка последнего стабильна вне зависимости от валюты и срока займа, который не должен превышать пяти лет. По рублевому кредиту она составляет 16%, а по кредиту в иностранной валюте – 10% годовых. У Raiffeisenbank также можно взять кредит сроком до пяти лет при стабильной вне зависимости от срока долларовой ставке 9%. Однако по рублевому кредиту плата будет возрастать от 11 до 14% с шагом 0,5 процентных пункта за год.

Кредит на срок до пяти лет выдадут в Raiffeisenbank только в том случае, если стоимость приобретаемого автомобиля выше 12,5 тыс. долларов, а размер первоначального взноса составляет 30% от стоимости машины. При других обстоятельствах срок кредита Raiffeisenbank не превысит трех лет.

Такой же размер минимального первоначального взноса – 30% от изначальной стоимости авто – требует при стандартном автокредитовании МДМ-Банк. Этот банк ранжирует ставки как по рублевым кредитам, так и долларовым в зависимости от срока кредита, который в любом случае не превышает у МДМ-Банка пяти лет. При долларовом кредитовании это ставка от 9 до 11,3%, а при рублевом – от 11% до 15,5%.

Выплаты лучше не затягивать

Банки предлагают покупателям автомобилей различные сроки возврата кредита. В некоторых случаях сроки опять же различаются в зависимости от валюты кредита. «Уралсиб», Газпромбанк, Банк Москвы, МДМ-Банк и МПБ сделали универсальное предложение. При этом Газпромбанк предлагает брать кредит на любой срок, не превышающий пяти лет, МПБ – четырех, «Уралсиб» – трех, Банк Москвы – двух, а МДМ-Банк требует расплатиться в течение года.

Исключением стали Raiffeisenbank и ММБ. В случае если клиент предпочитает пользоваться иностранной валютой, они предлагают брать кредит на любой срок до трех лет, если же автолюбитель предпочитает рубли, ему придется расплатиться в течение года. У Raiffeisenbank и ММБ есть предложения и на другие сроки по рублевым кредитам, однако плата за них выше. Если брать кредит на три года, то плата за него составит 14,5% годовых в рублях.

Предложения на длительные сроки требуют от заемщика больше усилий. Банк Москвы, МДМ-Банк и «Уралсиб» дают кредиты на пять лет. При этом ставки по кредиту у Банка Москвы вырастают до 14% годовых в рублях и до 10% годовых в иностранной валюте. В «Уралсибе» ставка по кредиту в долларах увеличивается до 10%, а рублевая до 17%. В МДМ-Банке плата за кредит в иностранной валюте достигает 11,5%.

Почти все участники рынка повышают процентные ставки и в том случае, если клиент не может предоставить в банк справку о подтверждении своих доходов по форме 2-НДФЛ, а использует для этого справку, заполненную работодателем по форме банка. Исключение из правил – МПБ, который принимает справки о доходах в любой форме, и ставка по кредиту от этого не зависит.

Самый длинный срок для оплаты автокредита дает Газпромбанк – до 7 лет. Однако такой долгосрочный кредит банк выдает под определенные условия. Взять деньги на 7 лет можно только на покупку определенных моделей иномарок. В их число вошли Audi, Jeep, Toyota, Chrysler, Mazda, Volvo, Honda, Mercedes-Benz, Volkswagen, Land Rover, Nissan, Porsche, Jaguar, BMW (все модели), Ford Explorer, Ford Expedition, Mitsubishi Pajero и Hyundai Tucson.

Величина первоначального взноса должна быть не меньше 10% от стоимости автомобиля, а она в свою очередь не должна быть меньше 25 тыс. долларов. Рублевая ставка по этому виду кредита – 14% для автолюбителей, имеющих постоянную или временную (на срок оплаты кредита) регистрацию в Москве. Банк оформляет кредиты и для людей, не прописанных в Москве. Но для жителей других регионов ставка по рублевому кредиту равна 15%.

Завершая анализ, следует сказать, что дополнительные комиссии, повышающие уровень годовой процентной ставки, из всех упомянутых банков берут Сбербанк, Росбанк, Банк Москвы, Raiffeisenbank и ВТБ-24.

Автор: Дмитрий Скворцов

Источник: "Взгляд"