Если собственных средств не хватает на покупку автомобиля, то у потенциального автолюбителя всегда есть возможность оформить автокредит. Это схема уже стала привычной на российском рынке, и ни у кого не вызывает вопросов. Однако в силу каких-то причин, например, неподтвержденного дохода, кредит на стандартных условиях может быть недоступен. В этом случае, для неудавшегося заемщика остается еще один вариант – менее известный и популярный – взять машину в лизинг.

Общее и разное

Стоит сразу оговориться, что лизинг автомобилей для физических лиц, в том виде, в котором он распространен на Западе, в России не имеет юридических оснований. В нашем законодательстве сейчас понятия "лизинг для физических лиц" просто не существует. Поэтому, за условным понятием «лизинг» подразумевается, как правило, аренда с последующим выкупом автомобиля. Но для потребителя от смены названия суть схемы не меняется. Главное, что по ней можно приобрести машину во многих лизинговых компаниях. Перечислять их смысла нет: любая поисковая система на ваш запрос выдаст длинный список лизингодателей.

Программы аренды с последующим правом выкупа предусматривают приобретение достаточно широкого спектра транспортных средств - от недорогих легковых авто до специальной грузовой техники.

Внешне схема лизинга и стандартного автокредитования схожи. Покупатель машины выплачивает автодиллеру первоначальный взнос, заключает договор с банком/лизинговой компанией, затем получает машину и в течение нескольких лет ежемесячными платежами гасит свой долг. Основная разница в том, что при автокредите машина сразу оформляется в собственность покупателя:  в качестве залога в банке находится ее ПТС. При лизинговой схеме, собственником автомобиля является лизинговая компания. А фактический покупатель машины пользуется ей на правах аренды. После выплаты долга лизингодателю в полной мере, право собственности переоформляется на владельца .

По большинству параметров, автокредиты выгоднее и привлекательнее для покупателя-частника, чем лизинг. Во-первых, играет роль психологический фактор: разница между покупкой и арендой. «При покупке в кредит, автомобиль сразу становится собственностью заемщика, несмотря на то, что находится в залоге в банке. После погашения кредита, ПТС транспортного средства возвращается заемщику, переоформлять право собственности на автомобиль, как при лизинговой схеме, не нужно», - говорит директор по продажам Блока «Автокредитование» Альфа-Банка Наталья Макарова.

Кроме того, не являясь собственников машины, вы не можете, например, делать тюнинг авто, или обслуживать его на не фирменных СТО.

Лизинговая схема, как правило,  предусматривает больший первоначальный взнос. Если на рынке автокредитования есть программы, позволяющие оформить ссуду на 100% стоимости машины, то при лизинге размер собственных средств должен быть не менее 20-25%. Срок займа тоже короче при лизинге. «Например, максимальный срок аренды – 5 лет, в то время как автокредит можно оформить на срок до 7 лет», - рассказывает Наталья Макарова. Самый распространенный срок при лизинге – это три года (36 месяцев).

Существенных ограничений по стоимости машин, или по маркам, нет. «Единственное, для автомобилей с пробегом существует лимит по возрасту  - не более 8 лет с момента выпуска», - предупреждает директор департамента розничного кредитования Газэнергопромбанка Павел Ильин. А если машина отечественного производства, то и того меньше. Так, некоторые компании соглашают кредитовать отечественные автомобили не старше 2007 г.

Главных преимуществ у лизинга, пожалуй, два. Во-первых, иногда лизинговые компании предлагают более низкие ставки, чем банки. Соответственно, ежемесячные выплаты лизингополучателя будут меньше, чем заемщика. «Автокредитование – более рискованный продукт для кредитных учреждений, прежде всего из-за того, что автомобиль находится в собственности у заемщика. Значит, в случае возникновения просроченной задолженности, банку необходимо начинать процедуру обращения взыскания на предмет залога, что предполагает целый ряд мероприятий иногда вплоть до суда. И так как риски банка при кредите больше, то и ставки по этому виду услуги выше», - поясняет Наталья Макарова.

Таким образом, лизинговая схема может представлять интерес для тех покупателей, которые хотят сократить сумму ежемесячного платежа, не уменьшая при этом сумму и срок кредита.

Кроме того, лизинг может быть интереснее, чем обычный кредит в тех случаях, когда у заемщика есть проблемы с подтверждением дохода. За счет меньших рисков, лизинговые компании, как правило, более лояльно относятся к клиентам, их справкам и т.п. Поэтому, список документов, необходимых для получения лизинга часто ограничивается паспортом и водительским удостоверением.  «Прежде всего, лизинг предпочтителен для индивидуальных предпринимателей, клиентов, получающих «черную» и «серую» зарплату. Для первых – так как нет необходимости готовить большой пакет документов, для вторых – поскольку не нужно подтверждать доходы», - говорит Павел Ильин.

Процедурные перипетии.

Процедура покупки автомобиля в лизинг достаточна проста. Клиент предоставляет минимальный пакет документов, аналитики лизинговой компании в течение одного дня рассматривают его заявление, при позитивном решении заключает договор и выполняет все действия, связанные с приобретением автомобиля. Перечень расходов по стандартному автокредиту и лизингу, как правило, одинаков. Это первоначальный взнос, оплата страховки КАСКО и ОСАГО, комиссия за выдачу и т.п.

Однако на практике суммы этих расходов могут заметно отличаться. Поскольку собственником автомобиля является лизинговая компания, то иногда она сама, оформляет страхование автомобиля (полное КАСКО) на весь срок лизинга, осуществляет регистрацию и постановку на учет в ГАИ, оплачивает и проводит ежегодный техосмотр. То есть, вместо пяти договоров, как в случае с кредитом, клиент подписывает один – договор лизинга.

Но это не значит, что потребителю эти услуги обойдутся бесплатно. Все перечисленные статьи включаются в общую сумму задолженности, на которую, естественно, начисляются проценты. Может быть и другой вариант: страхование осуществляется за счет лизингополучателя, но в строго определенной страховой компании. И, скорее всего, ее тарифы будут далеки от лучших на рынке.

Так что, выбирая лизинговую компанию, стоит заранее уточнить – кто и по какой цене будет оплачивать страхование и другие необходимые расходы.

Кроме того, лизинг делает дороже обязательная госпошлина, уплачиваемая за нотариальное заверение договора аренды авто — 1% от суммы договора

За счет таких расходов общая переплата по лизингу за машину оказывается, как правило,  больше.

Впрочем, «однозначно сказать, что выгоднее – лизинг или автокредит – нельзя. «Какие будут расходы, зависит от выбранной программы кредитования или лизинга для физических лиц, от требований страховщика и т.д. В принципе, полная стоимость кредита находится в одном ценовом диапазоне с лизингом», - считает Павел Ильин.

Понятно, что более выгоднее лизинг для юридических лиц, поскольку по юридическому оформлению он является арендой и, соответственно, входит в перечень затрат, относимых на себестоимость. Расходы на лизинг в полном объеме уменьшают налогооблагаемую базу на прибыль, включая платежи по банковским процентам, налоги и прочие выплаты. Также при лизинге действует механизм ускоренной амортизации, позволяющий снижать стоимость автомобиля в несколько раз быстрее, чем при прямой покупке.

Так что, если вы являетесь владельцем предприятия, или фирмы, то вы вполне можете купить машину для себя лично, но оформить ее в лизинг на компанию, В этом случае, вы получаете максимальную подборку преимущества лизинговой схемы – для себя, и для компании.