Большинство программ автокредитования, предлагаемых на российском рынке, рассчитаны на покупку машины в автосалоне. Однако, зачастую покупателю выгоднее купить автомобиль с рук у другого частного лица – знакомого, родственника и т.п. Последние несколько лет банки уже не оставляют без внимания этот сегмент покупателей. Сегодня, по оценкам кредитных брокеров, уже около половины кредитных учреждений, занимающихся автокредитованием, выдают ссуды, в том числе, на приобретение машины  с рук.

Выгода и риск

Оформить кредит на покупку машины с рук сегодня не просто, но и не чрезмерно сложно: от заемщика потребуется больше времени – чтобы найти подходящий банк, и больше терпения – чтобы собрать необходимый пакет бумаг. Но иногда дополнительные хлопоты вполне стоят результата. «Программы «Из рук в руки» имеют ряд  очевидных преимуществ как для покупателя, так и для продавца, - рассказывает директор департамента розничного бизнеса МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА Людмила Салигина. -  С частным лицом проще договориться о разумной цене за машину. А если вы найдете аналогичный автомобиль в автосалоне то его цена, будет выше как минимум на  величину комиссионного дохода автосалона, который выступает посредником в сделке. Еще один плюс для всех – скорость оформления документов. В этом заинтересован, прежде всего,  продавец, ведь в случае передачи автомобиля в салон на реализацию  «поиск» клиента по объявленной салоном цене может занять месяц или два».

 «Приобретая автомобиль у частного лица, покупатель никогда не может быть уверен в его прошлом. То есть, машина может числиться в угоне, находиться в залоге  у другого банка  или иметь серьезные технические неисправности. Таким образом, оформляя автокредит, клиент подвергает себя повышенному риску. Если после получения займа выяснится, что автомобиль находится в залоге у другого банка, то машина может быть изъята, а полученный кредит выплачивать все-таки придется», - предупреждает, начальник управления автокредитования Абсолют Банка Вячеслав Воротников.

Другой риск связан с возможной неправильной оценкой стоимости автомобиля. Подержанную машину сложнее оценить, чем новую. «Если банк или заемщик сталкивается с необходимостью реализовать предмет залога (т.е. автомобиль), чтобы погасить кредит, то в случае неправильной оценки рыночной стоимости, средств, полученных от продажи, может не хватить для выплаты всей задолженности», - директор по продажам направления автокредитования Альфа-Банка Наталья Макарова.  

Поэтому, даже те банки, которые выдают кредиты на покупку машин с рук, часто вводят ряд ограничений – как по параметрам автомобилей, так и по территории действия программы.  «Некоторых из игроков этого рынка предлагают такие ссуды только в регионах наиболее прогнозируемого спроса (Северо -Запад, Дальний восток, Сибирь) - где рынок подержанных автомобилей является основным», - говорит начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

В Москве такие программы предлагают, в частности, Московский кредитный банк, банк Агропромкредит, банк «Возрождение» и др.

Схема для устойчивости

На российском рынке практикуется сегодня две основные схемы покупки подержанного автомобиля с использованием кредита.

Подходящий автомобиль клиент находит сам, - это может быть и  автомобиль друга и понравившийся автомобиль на авторынке.  Дальше он обращается в банк.

По первой схеме, покупатель получает от банка одобрение на оформление ссуды и одновременно – информацию об автосалонах, в которых он может совершить покупку подержанного автомобиля. Покупатель связывается с продавцом, и тот ставит свой автомобиль на комиссию в один из автосалонов. Автосалон заключает договор с продавцом и будущим покупателем автомобиля. Как только договор подписан, машина снимается с общей продажи, и «ждет», пока клиент оформит кредит. В качестве гарантии того, что клиент приобретет этот автомобиль, автосалон может потребовать внести некоторую сумму от стоимости автомобиля.

Цена машины обозначается продавцом, но автосалон проводит собственную оценку, исходя из которой – соглашается, или нет с заявленной суммой. При оценке он ориентируется на техническое состояние автомобиля, рыночную  стоимость, марку и модель. Для покупателя стоимость машины будет определясться как цена продавца плюс комиссия автосалона, которая составляет 2-5% стоимости автомобиля. «Иногда роль «автосалона» может выполнять и какое-нибудь юридическое лицо, которому банк в должной мере доверяет, - рассказывает начальник управления по развитию бизнеса ООО «Кредитмарт» Павел Шмаренков. - Далее все идет по классической схеме: покупатель заключает договор с автосалоном, вносит первоначальный взнос в его кассу, автосалон передает его данные в банк и выставляет банку счет на оставшуюся сумму. Как правило, после поступления денег на счет автосалона происходит «обналичивание» суммы кредита. К ней добавляется первоначальный взнос, и вся сумма передается продавцу».

При этой схеме, продавец несет следующие издержки: оплата автосалону услуг по договору комиссии (как правило, это фиксированная сумма в пределах 10 000 рублей), а также комиссия за «обналичивание». «Впрочем, эти расходы обычно перекладываются продавцом на покупателя, - замечает Павел Шмаренков. – А тот, в свою очередь, несет еще и расходы, связанные с организацией кредита и страхованием автомобиля».

Эта схема довольно громоздкая и налагает на покупателя дополнительные расходы. Тем не менее, она уже несколько лет успешно существует на рынке, и на ней строится большая часть сегодняшних программ «Из рук в руки». Дело в том, что при таком алгоритме нейтрализуется значительная часть рисков, сопровождающих покупку автомобиля с рук. Например, покупатель избавлен от вероятности купить машину с серьезными изъянами. Поскольку «автосалон выступает гарантом чистоты юридической сделки, производит проверку и оценку автомобиля, перед тем как принять его на комиссию или выкупить», - поясняет Анна Боговалова. 

Вторая схема, существующая сегодня на рынке, куда проще. В этом случае, сделка купли-продажи проходит непосредственно в банке - одновременно с подписанием кредитного договора. «Соответственно, из цепочки выпадает «автосалон», что делает ее более легкой для участников», - говорит Павел Шмаренков.

По такой схеме работает, например СКБ-банк, а также Московский работ реконструкции и развития (МБРР).

Чтобы повысить безопасность при этой схеме, когда нет внешнего гаранта, банк, скорее всего, потребует провести оценку автомобиля – либо в аккредитованных при банке независимых технико-экспертных компаниях, либо – в независимых оценочных компаниях. Эта процедура не избавит от риска купить автомобиль с «темной историей», но, во всяком случае, не позволит мошенничать с завышением стоимости автомобиля.

Именно от результатов независимой оценочной экспертизы будет зависеть сумма кредита. Причем, цена, заявленная покупателем, может оказаться как больше, так и меньше стоимости, которую выставляет оценщик. Но при оформлении кредита банки, как правило, учитывает ту цену, которая меньше.

Покупатель может сам найти подходящую оценочную компанию, или обратиться в банк за рекомендациями.

Ограниченные возможности

Даже если вы уже нашли машину своей мечты и обнаружили банк, который выдает кредиты «Из рук в руки», это еще не означает, что сделка состоится. Потому что не каждая машина, которая устраивает вас как транспортное средство, устроит банк как залог. «Основное ограничение, которые вводит банк для таких машин - возраст, т.к. кредитор заинтересован в высоколиквидном залоге, - поясняет Павел Шмаренков. -  Возможны ограничения по пробегу, количеству предыдущих владельцев, минимальной стоимости приобретаемого автомобиля».

Повышенные требования к машинам, приобретаемым «из рук в руки» – естественная компенсация повышенных рисков. «Отчасти это можно назвать гарантией банка – по аналогии с гарантией салона. Автосалон гарантирует техническую исправность автомобиля, банк – проверяет (и опосредованно гарантирует) юридическую чистоту и  отсутствие претензий предыдущего собственника»,  - поясняет Людмила Салигина.

Так, МКБ предъявляет следующие требования к машинам, приобретаемым по данной программе:

 - возраст машины на момент погашения кредита не должен превышать 9 лет;

 - первый продавец автомобиля на территории РФ - официальный дилер;

 - минимальная стоимость машины – 10 000 долларов США;

 - автомобиль должен иметь оригинальный, выданный при ввозе автомобиля ПТС, который не заменялся (по дубликату ПТС кредит не выдается);

- оформление покупки автомобиля производится через салон – партнер Банка по данной программе («Атлант- М Бажова», «Атлант- М Тушино»);

 - автомобили, ввезенные на территорию РФ из Европы и США, должны быть растаможены юридическим лицом (первый собственник ПТС – юрлицо).

В большинстве банков, возраст машины на момент погашения кредита не должен превышать 8-10 лет. «Как правило, есть также ограничения по лимиту денежных средств и по срокам кредитования»,  - дополняет Наталья Макарова.

Банки, кредитующие в рамках данной программы, вводят ограничения и по минимальному первоначальному взносу (не меньше 10-30%). Кроме того, процентные ставки по этим продуктам - выше, чем по обычным программам автокредитования. «Предмет залога не является достаточно надежным обеспечением кредита. Для того, чтобы банк мог минимизировать свои риски, условия по таким займам фактически должны быть приближены к условиям необеспеченного потребительского кредитования,. То есть, процентная ставка по таким программам кредитования должна быть и будет достаточно высокой»,  - рассуждает Вячеслав Воротников. Так, в банке «Возрождение», ставка в долларах по тарифу эконом по всем автокредитам составляет от 10,% до 11%, а по программе «покупка у частного лица» - 14%. Кроме того, в качестве дополнительного обеспечения банк требует поручителя.

По условиям программ «Из рук в руки», продавать автомобиль может только собственник. Даже если у другого физического лица будет генеральная доверенность от собственника машины, совершить сделку не удастся.

Естественно, что при повышенных требованиях, пакет документов, которые заемщик предоставляет в банк, будет несколько шире, чем в случае покупки машины из салона. Помимо стандартного набора документов  (паспорт, трудовая книжка, водительское удостоверение, справка о доходах), потребуется также предоставить ПТС и свидетельство о регистрации в ГИБДД. К тому же, если машина ввозилась не через официального дилера, к основному пакету документов необходимо приложить копию грузовой таможенной декларации (ГТД).

Проверку предстоит пройти не только приобретаемому автомобилю, и но его продавцу.  Заемщику придется предоставить не только ПТС автомобиля, но и копию паспорта владельца авто.